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担保贷款

2015-05-29 11:13:31 来源: 点击:

什么是担保贷款

    担保贷款 ,是指由借款人或第三方依法提供担保而发放的贷款 。担保贷款包括包管贷款、典质贷款、质押贷款 。

担保贷款的种类

    按担保方法差别分为:包管贷款、典质贷款和质押贷款 。 包管贷款:是指按《中华人民共和国担保法》划定的包管方法 ,以第三人允许在借款人不可送还贷款时 ,按约定担负连带责任而发放的贷款;典质贷款:是指按《中华人民共和国担保法》划定的典质方法 ,以借款人或第三人的工业作为典质物发放的贷款; 质押贷款:是指按《中华人民共和国担保法》划定的质押方法 ,以借款人或第三人的动产或权利作为质押物发放的贷款 。

    一、包管贷款

    凭据我国《中华民共和国担保法》(以下简称《担保法》)的划定 ,具有代为清偿债务能力的法人、其他组织或者公民 ,可以作包管人 。可是国家机关不得为包管人(经国务院批准为使用0政府或者国际经济组织贷款进行转贷的除外);学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体不得为包管人;企业法人的分支机构有法人书面授权的 ,可以在授权规模内提供包管 。《担保法》同时还划定 ,包管人与债权人应当以书面形式订立包管条约 ,条约应当包括:(1)被包管的主债权种类、数额;(2)债务人履行债务的期限;(3)包管的方法;(4)包管担保的规模;(5)包管的期间;(6)双方认为需要约定的其他事项 。

    为顺利取得银行贷款 ,企业应该选择那些实力雄厚、信誉好的法人或公民作为贷款包管人 。若银行等金融机构能作为企业的包管人 ,则效果更为理想 ,借款企业取得银行贷款更为容易 。

    二、典质贷款

    当无法获得银行信用贷款 ,或者银行所提供的信用贷款难以满足需要时 ,中小企业可以向银行提供典质物以获得贷款 。典质是指债务人或第三人不转移工业的占有 ,将该工业作为债权的担保 。债务人不履行债务时 ,债权人有权以该工业折价或者以拍卖、变卖该工业的价款优先受偿 。当中小企业向银行提供了典质物后 ,银行向其贷款的危害大大降低 ,因此银行往往愿意向该企业提供贷款 。

    《担保法》划定 ,下列工业可以典质:(1)典质人所有的衡宇和其他地上定着物;(2)典质人所有的机械、交通运输工具和其他工业 ,(3)典质人依法有权处分的国有的土地使用权、衡宇和其他地上定着物;(4)典质人依法有权处分的国有的机械、交通运输工具和其他工业;(5)典质人依法承包并经发包方同意典质的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权;(6)依法可以典质的其他工业 。

    《担保法》划定 ,下列工业不得典质:(1)土地所有权;(2)耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权;(3)学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施;(4)所有权、使用权不明或者有争议的工业;(5)依法被查封、扣押、监管的工业;(6)依法不得典质的其他工业 。

    典质人和典质权人应当以书面形式订立典质条约 ,典质条约应当包括以下内容:(1)被担保的主债权种类、数额;(2)债务人履行债务的期限;(3)典质物的名称、数量、质量、状况、所在地、所有权权属或者使用权权属;(4)典质担保的规模;(5)当事人认为需要约定的其他事项 。

    三、质押贷款

    质押贷款也是中小企业获得银行贷款的重要形式 ,是企业在不具备信用贷款优势条件下的重要增补 。质押是指债务人或者第三人将其动产(或工业权利)移交债权人占有 ,将该动产(或工业权利)作为债权的担保 。债务人不履行债务时 ,债权人有权以该动产(或工业权利)折价或者以拍卖、变卖该动产(或工业权力)的价款优先受偿 。移交的动产或工业权利成为“质物” 。当能够向银行提供质物时 ,中小企业则很容易从银行获取贷款 。

    《担保法》划定 ,下列动产或权利可以成为质押贷款的质物:(1)汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单;(2)依法可以转让的股份、股票;(3)依法可以转让的商标专用权、专利权、著作权中的工业权;(4)依法可以质押的其他权利 。

担保贷款中的常见问题

    担保市场主要包括了担;埂⒈坏1F笠岛妥式鸸┯Ψ饺嗍谐≈魈 。

    包管人不具备担保资格 。《担保法》划定 ,包管人必须具有一定的资格 ,国家机关、学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体不得为包管人 。然而在实际事情中 ,有些贷款却是以一些国家机关作为包管人 。由于国家机关、事业单位是靠财务拨款进行开支的 ,它们所拥有的资产 ,单位无权处理 ,实际上这种担保就成了无效担保 。

    包管人不具备担保能力 。这类贷款中的包管人 ,虽然不是国家机关、事业单位或社会团体 ,貌似具有及格的担保资格 ,可是实质上却不具备担保能力 。《担保法》划定 ,具有代为清偿债务能力的法人、其他组织或者公民 ,可以作包管人 ,这里的要害所在是具有代为清偿债务能力 。在实际事情中 ,却保存着不具有代为清偿债务能力的“包管人”为企业贷款担保的情况 。如某借款单位是建筑造价事务所 ,而其法人却是某国家行政机关的卖力人;有的担保人在多个银行担保、相互担保、连环担保 。在这种情况下 ,如果借款人的贷款到期 ,不可清偿债务 ,银行要追究担保人的包管责任和连带责任 。而以上种种不对规现象 ,导至银行对包管人的债权落空 ,这一定要给银行造成信贷危害 。

    银行不当操作导致有缺陷担生保存 。主要体现在:一是担保条约中划定必须有担保要领定代表人或授权署理人签字并加盖公章 ,而一些条约中只有签字或只有盖章;二是在贷款到期未送还时 ,银行不注重对担保人的催收 ,催收通知单上往往只有借款人签字盖章 ,而无担保人的签章;三是有的担保条约期限短于贷款条约期限等 。

    典质物中常见的问题 。主要是借款人的典质物未到相关部分做典质挂号 ,银行出于种种原因默认这种情况 ,使得典质贷款实际上“有名无实” 。另外 ,典质物没有有关部分的评估价值 ,导致担保物超值典质的现象时有爆发 。

防备担保贷款泛起问题的对策

    担保的作用是增强被担保人的信用 ,担保的工具是债务人的债务 ,因此凭据债务人担保需求和用途确定 ,可以将担保市场上的业务划分为以下种类 。

    针对以上担保贷款中保存的问题 ,需要银行及相关部分认真落实《担保法》及其他执法对担保贷款的具体要求 ,切实提高担保贷款质量 ,降低和防备担保贷款危害 。

    严格审查包管人的资信状况 。包管人的资信状况包括包管人的独立法人资格、工商挂号情况、生产经营状况、财务状况、欠债情况、偿债能力、信誉水平 ,并要对包管人的担保资格、履约意愿严格把关 ,避免相互担保、连环担保的现象爆发 。

    对典质物进行详细的审查 。典质物作为贷款清收的第二还款来源 ,在担保贷款中起着很是重要的作用 ,因此银行应对典质的物品进行详细的审查 。内容包括:典质物的所有权、使用权、占有权、处理权和保管权等 。《担保法》划定 ,当事人以特定工业 ,如土地使用证、都会房地产、运输工具、机械设备进行典质时 ,应当进行典质挂号 。如果未进行典质挂号 ,则典质条约不可生效 。对未经有关部分挂号和评估的物品 ,严禁设定为典质品 ,避免无效担保的爆发 。

    增强步队建设 ,提高银行经营治理人员和信贷人员的整体素质 。建立业务培训制度 ,按期对经营治理和信贷人员进行国家执规律则、信贷业务的培训 ,实时更新其知识结构 ,同时增强经营治理人员的职业品德教育 ,强化其责任意识和危害意识 。

    建立中小企业信用担保体系 。为满足中小企业的融资需求 ,针对中小企业寻求担保难的状况 ,政府部分应牵头 ,建立中小企业借款担保中心;中小企业相助担;鸷蜕桃档1;挂花侵行∑笠敌庞玫1L逑档闹匾槌刹糠 。

    构建统一规范的银行客户信用征信系统 。作为集信用征集、挂号、评估、盘问、危害预警于一体的信用中介效劳体系 ,不但能实现各银行的资源共享 ,有效防备信贷危害 ,并且能够积极地增进整个社会诚信体系的形成 。

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